互联网金融支付之第三方支付

      本篇文章将针对国内日益壮大发展的第三方支付行业，从它与互联网金融支付的关系、以及它的地位、规模、主要的支付业务进行概述。并简单介绍下具有特殊地位的第三方支付机构银联。

第三方支付与互联网金融支付的关系

      互联网支付是指用户通过桌面电脑、移动终端等设备，依托互联网发起支付指令，实现货币资金转移的行为。主要有电子银行支付和第三方支付等形式。所谓第三方支付机构，就是和各大银行签约，独立于商户和银行，具备一定实力和信誉保障的，为商户和消费者提供支付结算服务的第三方独立机构。从支付组织类型上看，只有金融机构类支付组织和非金融机构类支付组织。金融机构类支付组织主要指银行类，其代表的支付工具是各家的网银。而非金融机构支付组织指众多的第三方支付公司，其代表性的支付工具有支付宝、财付通等。从互联网支付类型的角度可分为 3 类：网银、银联、第三方支付。

第三方支付准入

      第三方支付公司实行准入许可证制度，由人行依据《非金融机构支付服务管理办法》负责颁发《支付业务许可证》牌照。发放的支付牌照有三种：网络支付（依托大型 B2C、C2C 网站的网关支付，如支付宝）、预付卡(储值卡)和收单（通过销售点终端的线下支付收单业务）。支付企业可申请一张或多张牌照。中国第三方支付市场交易规模随着人民日常生活的互联网化，其交易规模也飞速增长。其中银行卡收单与互联网支付是第三方支付领域中规模占绝对优势的两大类业务。

第三方支付形式

      支付领域从监管的的角度可分为预付卡业务、银行卡收单、网络支付。其中网络支付按网络类型可分为：互联网支付、通信网支付、数字电视支付。

网络支付

第三方互联网支付

      第三方支付中使用宽带互联网接入方式的支付，目前看来是一种主流的第三方网络支付形式。参与者有支付宝、财付通等具有行业霸主地位的企业和产品。

通信网支付

      通过通信网络所使用的终端。其支付形式有移动电话支付、固定电话支付等。按通信网接入方式，其支付形式有四种：1.利用短信方式。2.利用语音方式。3.利用 USSD 方式

电视网支付

      基于双向互动网络，面向家庭和个人用户，以机顶盒操作系统为支付前端，以电视机为显示界面，安全便捷地使用个人账户在线完成支付的全过程。

预付卡业务

      预付卡又叫做储值卡，消费卡等等，顾名思义就是先付费再消费的卡片。

银行卡收单

      银行卡收单业务指持卡人在银行签约商户那里刷卡消费，由刷卡终端所属的银行进行结算。该银行被称为收单行，持卡人所属银行被称为发卡行。银行卡收单业务中的签约银行向商户提供本外币的资金结算服务。收单银行结算的过程就是从商户那边得到交易单据和数据，扣除按费率计算出的费用后，先行垫付持卡人交易账款且打款给商户。一般的银行卡收单指的是线下收单。

第三方支付平台盈利模式

       1.手续费。即第三方支付向用户收取手续费与向银行支付的手续费之差。无论是线上的支付宝还是先下的拉卡拉，手续费都是其传统的盈利模式之一。其中针对个人的主要有转账（至银行卡），提现，缴费，短信安全提示以及外币支付等等。针对企业的主要有安放 POS 机，为企业提供查询、对账、追收及退款等清算交易相关的服务手续费。手续费的区间一般在 0.08%-1.25%之间。但是，这种盈利方式技术含量较低，边际利润也较低，第三方支付平台只能通过增大交易流量来增加收入。

       2.广告费。第三方支付平台拥有的互联网平台以及移动客户端，都会收取各种商户的广告费用

       3.沉淀资金的利息收入。这里的沉淀资金也就是，《支付机构客户备付金管理办法》中所称的备付金–是指支付机构为办理客户委托的支付业务而实际收到的预收货币代付资金。其中风险准备金比例不得低于其银行账户利息所得 10%,这也就意味着第三方支付机构最多可以获得 90%的利息收入。在以活期存款形式的客户备付金满足日常支付业务的需要后，其他客户备付金可以”以活期存款、单位定期存款、单位通知存款、协定存款或经中国人民银行批准的其他形式”存放，但”期限不得超过 3 个月”.这意味着，部分客户备付金可转成为期 3 个月的单位定期存款。支付宝的相关工作人员表示，这部分收入占支付宝平台收入的 5%.但是，如果拥有预付卡牌照的第三方支付平台将能够更好的实现资金沉淀，那么沉淀的资金可以占到当年发卡额的百分之七十到八十。按照 4%-5%的协议存款率，和 0.78%的手续费来估算，这部分的利润还是很可观的。

      服务费。这里所指的服务费是指第三方支付平台为其客户提出支付解决方案，提供支付系统以及各种增值服务。这也应该是第三方支付平台最核心的盈利模式。前三种盈利模式在不同的第三方支付平台之间具有同质性，无法将不同的平台区分开来，不能体现平台的竞争优势。因而，第三方支付平台企业必须通过为客户提供安全、便捷、高效、成本较低的支付解决方案来提升其产品溢价，吸引更多客户，获得企业核心竞争力。

特殊的第三方支付机构：银联

       银联成立于 2002 年，是向银行提供跨行交易清算、支付的银行卡组织，一直是银行跨行和跨地区支付的主要通道，处于银行卡产业的核心和枢纽地位。银联的收入主要的通道费。中国银行的主要职责是负责建设和运营银联跨行交易清算系统这一基础设施，推广统一的银行卡标准规范，为商业银行、特约商户、持卡人提供跨行信息交换、清算数据处理、风险防范等银行卡基础服务。在中国每刷一次卡，提供刷卡机的商户都需要支付一笔手续费，而银联稳赚 10%的手续费。

银联的营业收入结构

       银联的营业收入结构主要为：1.境内 ATM 收入，比如跨行取款的手续费。2.境内 POS 交易转接收入，即刷卡商户的佣金部分。3.国际业务收入。4.创新业务收入，比如移动支付。后面两者的占比越来越大。

银行业务类型

银行卡收单

      子公司银联商务主要开展银行卡收单和专业化服务，主要负责线下业务。 按照我国相关规定，银行卡的结算手续费全部由商户承担。且手续费的收入归发卡行、收单机构和中国银行三家所有，并按 7：2：1 的比例进行分成。

在线支付

另      另外一家子公司银联电子支付，主要负责线上支付业务。“银联在线支付“是中国银联推出的线上支付平台。无需开通网银，就可完成无卡支付（认证支付、快捷支付、小额支付）。互联网手机支付等多种支付方式。它的特点是：首先它是一个银行卡网上交易转接清算平台，用户通过网络消费，无需刷卡，只需提供卡号和相关认证信息就可完成支付。也无需开通网银。其次通过预授权担保业务，货到付款时无须提前向第三方账户划款，交易资金在个人银行账户内冻结，避免风险。

认证支付

       认证支付指持卡人在银联支付页面上输入银行卡信息（银行卡号、密码、CVN2 等）和手机号码（已在银行预留），通过银行认证即可完成交易的支付方式

快捷支付

       认快捷支付是银联为持卡人提供的一种安全便捷的支付方式。注册成为银联在线支付用户并关联银行卡后，只需要输入用户名，登录密码，短信验证码即可完成支付

小额支付

       小额支付是银联为持卡人提供的一种单笔不超过 100 元的便捷支付方式。支付时无需短信验证，只需要输入银行卡信息（银行卡号、密码、CVN2 等）即可完成支付。