电子银行

      电子银行业务是指商业银行等银行业金融机构利用面向社会公众开放的通信通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供的银行服务。目前，银行交易电子化替代料越来越高，以云计算、大数据为代表的互联网技术趋于成熟，客户对银行物理网点的依赖程度逐步下降。本篇文章将对电子银行的种类和特点进行整理总结。

电子银行的分类

      电子银行根据接入网络的不同，可分为3 类。第一类是基于互联网直接连接的电子银行，即网银。其中包含 PC 端和移动端的网银。第二类是基于通信网络连接的电子银行。比如：电话银行、短信银行、自助终端 ATM、POS 等。第三类是基于广电网络连接的电子银行，比如电视银行。但是这种分类模式，会产生一些跨界的理解。比如手机银行，可以通过互联网直连，也可以退通过 4G 等移动通信网络连接；POS 传统上是通过固定电话线或移动通信网络连接，现在是通过互联网直连的。所以更为清晰的分类最好是基于应用的分类。从应用的视角上，电子银行可分为浏览器网银、手机 APP 银行、电话银行、短信银行、自助终端 ATM、POS 等。

浏览器网银

      网上银行即由商业银行等金融机构通过互联网向客户提供各种金融服务的线上银行，其业务包括传统银行业务和因信息技术应用带来的新兴业务。具体业务种类包含开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等。根据面向的客户不同，网上银行一般分为个人网上银行和企业网上银行。从交易规模的结构来说，企业网银是网上银行最主要的组成部分。

浏览器网银的优势与不同

      从客户的角度来看。与传统渠道（如柜台）相比，网上银行最大的特点是方便快捷，24 小时服务，不必排队。从银行的角度来看。网银能省下不少布设网点的设施成本，还能大大节省人力成本。从商家的角度看，在自己电子商务平台上提供网银支付渠道也是很方便的。但是网银的不足之处也是很明显的。对于消费者的浏览器，首次使用往往需要安装不同的安全控件，兼容性也不理想。其次使用网银支付时，需要跳转页面，给钓鱼网站可乘之机。个人认为，企业银行的网银可以设计一款兼容 mac、Windows 的客户端。第一，使用企业网银的客户大多在办公场合，在 PC 端操作能有更大的屏幕，更多的操作帮助他们快速达到目的。第二，不需要额外安装一堆烦人的插件，提升用户体验。第三，安全性可控。第四，用户可以在没有网络的情况下实现部分操作，比如离线编辑报表。

手机银行

      中国智能手机渗透率的快速提升，使得手机银行 APP 装机量大爆发。目前手机银行有 APP 和 H5 两种。从功能方面看，手机银行不但随时随地可操作的优势明显强于网上银行，其他功能也略胜一筹。手机银行无须让用户手动去下载安装浏览器插件，而且是银行完全掌握的软件，其安全方面较能为银行所控制和把握。而且手机银行客户端业务能降低银行的运营成本，据统计，手机银行交易成本仅为传统方式的五分之一。银行大力推广手机银行客户端业务还有一个非常重要的原因，就是激活刷卡率，刺激用户多消费。用户打开手机客户端后，发现里面可以购买、手机充值、买基金，电影票等。相当于形成了手机上的商圈。其业务大致分为 3 类：① 查缴费业务，包括账户查询、余额查询、账户的明细、转账、银行代收的水电费、话费等。② 购物业务 ③ 理财业务，包括炒股、炒汇等。是目前 ToC 端的主流渠道

电话银行

      利用电话自助语音和人工服务方式为客户提供服务。

短信银行

      短信银行指客户通过编辑发送特定格式短信到银行的短信服务号码，银行按客户指令，为客户办理相关业务，并将交易结果以短信方式通知客户。

自助终端

      银行的自助设备包括自动取款机（ATM）、自动存款机、自动存取款机、自助查询机、自助缴费机等，客户通过自助方式在响应设备上完成存取款、转账和查询等交易。目前，中国已成为全球最大 ATM 市场。

电视银行

      通过双向数字电视网络，以电视机与机顶盒作为客户终端。遥控器作为操作工具，为家庭成员提供方便、快捷的一体化金融服务的新型电子渠道。