银行卡收单

      银行卡收单业务，是指收单机构与特约商户签订银行卡受理协议，在特约商户按约定受理银行卡并与持卡人达成交易后，为特约商户提供交易资金结算服务的行为。本篇文章将从收单业务的来源、国内外收单业务的发展、人民银行对收单业务的监管以及 POS 机收单业务的流程对收单进行整理记录。

收单业务的起源与发展

      收单业务最早起源于美国。”大莱俱乐部“首先说服一批餐馆、宾客等商户的加入，以此为基础发展会员，为会员提供能证明身份和支付能力的卡片，会员可以凭卡片记账消费。商户受理这些卡片后，定期把单据交给大莱，大莱扣除相应的手续费后将资金给商户，这就是最早期的”收单业务“。

      目前，各国银行卡收单市场经过 50 多年的发展，大致形成三种业务发展模式。

• 第一种是银行和专业化收单机构并存发展。以美国市场最为典型。美国收单市场主要掌握在 FDC（First Data Corporation）、摩根大通和美国银行，其中 FDC 是全球最大的银行卡专业化服务机构，负责交易处理，银行提供销售支持，发展与商户多样化的金融业务往来关系，从而发挥了第三方专业服务机构和银行各自的长处。

• 第二种是以银行收单为主。代表国家是英、发、澳。

• 第三种是以专业化收单机构为主。代表国家是德国、日本。

POS 收单流程

      POS 机收单业务交易及结算流程可以归纳为以下几步：

• 收银员审查银行卡，刷卡输入交易金额
• 持卡人确认消费并输入交易密码
• 交易信息通过中国银联转送至发卡机构
• 发卡机构系统检查卡片有效性、验证密码和账户余额，并发送交易处理结果信息。（通过检查和验证后扣减持卡人账户资金并发送成功信息，未通过发送失败信息）
• 中国银联把交易处理结果信息返回给受理机具
• 若交易成功，受理机具打印单据
• 持卡人在消费单据上签名，收银员保管好交易单据
• 中国银联每日晚 11：00 进行日中处理，按成员机构代号进行轧差清算（含交易金额和交易手续费）,次日通过现代化支付系统进行拨收（划拨和划收）成员机构清算资金
• 成员机构次日从中国银联下载商户交易明细，对商户进行资金入账（已扣减交易手续费）并向特约商户提供交易明细

      首页 POS 机把卡片信息送收单机构，然后收单机构通过卡组织从发卡行取得授权，回复给 POS 机。之后打印单据，列明卡号、授权号等要素，在持卡人签字后完成收单流程。这里充分利用了电子手段进行加密、传输和鉴权、授权的一系列操作。这个过程中，卡组织的转接作用是非常关键的。在中国，这个组织就是中国银联，它利用自身的银联跨行交易清算系统，实现商业银行系统间的互联互通和资源共享，保证银行卡跨行、跨地区和跨境的使用。

收单分润

      在传统线下收单业务模式中，由商户支付 POS 机刷卡的手续费。而这个手续费则由发卡行、收单行（主要是银行、银联商务和第三方支付企业）、银联按照 7：2：1 的方式进行分成。

收单市场监管政策特点

• 范围扩大到网络收单
• 收单机构可以直连发卡机构
• 个体账户可以接受信用卡
• ”一行一户、一柜一机“消失：在商户和收单机构关系上，不再是一一对应的关系，而可以是多对多的关系
• 不得向持卡人转嫁手续费
• 结算账户有严格限定：除个体工商户和自然人网络商户可结算至其同名个人银行结算账户外，其他特约商户受理银行卡交易的资金结算，收单机构必须为其结算至特约商户的同名单位银行结算账户，或特约商户指定的、与其存在合法资金管理关系的单位银行结算账户
• 责任不因业务外包而转移
• 对实体商户不得跨地域收单
• 不能保存银行卡磁道信息或芯片信息、卡片验证码、卡片有效期、个人标识码等客户敏感信息